TIN i TAE: Què són i quin és realment important en la teva hipoteca?
Francesc Riera ·
19/04/2025
Quan busques una hipoteca (o qualsevol crèdit), els bancs i entitats financeres t’ofereixen diferents percentatges que poden portar a confusió: el TIN i la TAE. Però… què són exactament? I, el més important, quin has de mirar per saber quant pagaràs realment?
➡️ Què és el TIN?
El TIN (Tipus d’Interès Nominal) és el percentatge que el banc et cobra únicament pel préstec de diners, sense tenir en compte altres despeses ni costos associats. És la "pura" taxa d’interès del préstec.
No inclou comissions, assegurances obligatòries, ni altres productes vinculats.
Exemple:
Si una hipoteca té un TIN del 2%, vol dir que pagues un 2% d’interessos anuals sobre el capital pendent. Però aquest 2% no reflecteix altres despeses que pots haver d’assumir.
➡️ Què és la TAE?
La TAE (Taxa Anual Equivalent) sí que incorpora:
- El TIN
- Comissions d’obertura o gestió
- Assegurances obligatòries (vida, llar...)
- Altres despeses relacionades amb la hipoteca
- El període real de liquidació dels pagaments
Per tant, la TAE et dona una visió més real del cost total del préstec al llarg d’un any.
És obligatori per llei que els bancs indiquin la TAE perquè els consumidors puguem comparar entre diferents ofertes.
Exemple:
Una hipoteca amb un TIN del 2% podria tenir una TAE del 2,4% si hi afegim comissions i assegurances.
➡️ Quin és més important?
La TAE.
Sempre has de mirar la TAE per comparar hipoteques, ja que inclou tots els costos i et permet saber quina opció et sortirà realment més barata.
Atenció!
La TAE pot variar molt segons:
- L’import que demanes
- El termini de devolució
- Si contractes o no productes vinculats (com assegurances)
➡️ Algunes recomanacions pràctiques
No comparis hipoteques només pel TIN. Un TIN baix amb moltes comissions pot sortir molt més car!
Fixa’t en la TAE a igualtat de condicions (mateix termini i mateix import).
Llegeix bé si la TAE publicada suposa acceptar vinculacions extra (domiciliació de nòmina, assegurances, targetes...).
Revisa sempre les condicions després del primer any: molts bancs posen un TIN/TAE inicial molt atractiu que puja després.
🔍 Conclusió
El TIN indica quant pagues d’interessos, però la TAE mostra el cost real de la hipoteca.
Per això, per comparar ofertes i prendre la millor decisió financera, sempre has de fixar-te principalment en la TAE.
Invertir uns minuts en entendre aquests conceptes pot estalviar-te milers d’euros al llarg de la vida de la teva hipoteca!